Bạn đang cần khoản vay để giải quyết các vấn đề cá nhân, nhưng ngân hàng đã từ chối vay vì không có tài sản đảm bảo, không có hợp đồng lao động hoặc không thể chứng minh nguồn thu ổn định. Trong trường hợp này, việc vay tín chấp có thể là sự lựa chọn xuất sắc cho bạn. Cùng Infina tìm hiểu khái niệm vay tín chấp là gì, các lợi ích và hạn chế liên quan đến hình thức vay này?
Nội dung chính
Vay tín chấp là gì?
Vay tín chấp là hình thức vay vốn không yêu cầu khách hàng phải có tài sản thế chấp. Các tổ chức tín dụng, ngân hàng dựa vào uy tín, thu nhập, lịch sử vay vốn trước đó của khách hàng đã cho vay.
Vay tín chấp tiêu dùng là gì?
Vay tín chấp tiêu dùng là hình thức cho vay tín chấp, trong đó ngân hàng sẽ hỗ trợ khách hàng vay vốn không cần tài sản thế chấp. Đáp ứng đúng lúc nhu cầu vốn, giúp dễ dàng thực hiện kế hoạch tài chính. Đồng thời giúp khách hàng yên tâm hơn khi được bảo hiểm về các mối lo của khoản vay.
Vay tín dụng là gì?
Đây là hình thức cấp vốn ngân hàng dành cho các cá nhân, chức vay tiền. Mà thời gian vay này đã được quy định sẵn với hệ thống lãi suất tương đối phù hợp với người vay. Hình thức này ra đời ra giúp mọi người thỏa mãn cơn khát vốn khi phát sinh nhu cầu trong cuộc sống. Trong đó chẳng hạn như nhu cầu về mua nhà, mua xe, trả nợ, phục vụ nhu cầu kinh doanh,…
Hiện nay có các hình thức vay tín dụng bao gồm:
- Vay tín chấp.
- Vay thế chấp tài sản.
Ưu điểm và nhược điểm của vay tín chấp
Ưu điểm
Vay tín chấp là hình thức được người vay ưa chuộng bởi những ưu điểm vượt trội sau:
- Thủ tục nhanh chóng, đơn giản. Một bộ hồ sơ chỉ bao gồm các giấy tờ chứng minh nhân thân và chứng minh thu nhập. Nếu vay tại các công ty tài chính thì thậm chí khách hàng không cần hồ sơ chứng minh thu nhập.
- Thời gian giải ngân vay tín chấp nhanh chóng: chỉ mất từ 24h – 3 ngày để nhận tiền vay.
- Không có tài sản thế chấp như nhà, xe vẫn có thể vay được.
- Có thể cùng lúc được duyệt cả vay vốn tín chấp. Cấp thẻ tín dụng hay hạn mức thấu chi.
- Do không yêu cầu tài sản đảm bảo nên khách hàng sẽ không lo tài sản bị đem ra đấu giá, phát mại khi không trả được nợ.
Nhược điểm
Tuy nhiên, dưới đây là những nhược điểm mà khách hàng cần tìm hiểu trước khi quyết định hình thức vay này.
- Lãi suất cao: Do không có tài sản đảm bảo ràng buộc đảm bảo giữa tổ chức tín dụng và khách hàng. Nên việc trả nợ hoàn toàn phụ thuộc vào ý thức của người vay. Chính vì vậy lãi suất vay tín chấp thường khá cao. Nếu như vay thế chấp lãi suất 8%/năm thì vay tín chấp lãi suất sẽ khoảng 13%/năm hoặc có nơi lên đến 25%/năm.
- Bị thu phí phạt ngay ngày đầu chậm trả: Giả sử ngày thanh toán hàng tháng của khách hàng là ngày 3/11/2022. Nếu ngày 4/11/2022 khách hàng mới thanh toán thì sẽ bị tính phí phạt trễ hạn.
Các hình thức vay tín chấp
Trên thị trường tài chính hiện nay, các tổ chức tín dụng đang triển khai rất nhiều các hình thức cho vay tín chấp khác nhau, trong đó gồm:
Vay trả góp: Là hình thức nhận tiền vay một lần và trả góp hàng tháng.
- Vay theo lương (tiền mặt và chuyển khoản).
- Theo hợp đồng bảo hiểm.
- Vay theo sim.
- Dựa vào hóa đơn điện nước, sổ hộ khẩu, giấy phép lái xe,….
Trong những hình thức trên thì vay tín chấp theo lương. Đặc biệt là lương chuyển khoản thường có lãi suất vay thấp nhất.
Vay thấu chi: Là hình thức cấp hạn mức cho vay và cho phép khách hàng chi vượt số tiền trên tài khoản thanh toán của mình. Ví dụ khách hàng cấp hạn mức là 50 triệu. Tài khoản thanh toán của khách hàng có 15 triệu thì khách hàng có thể được chi tới 65 triệu.
Phát hành thẻ tín dụng: Thực chất cũng là hình thức vay tín chấp. Ngân hàng dựa vào thu nhập, uy tín của khách hàng để cấp thẻ tín dụng cùng hạn mức chi tiêu của thẻ. Số tiền khách hàng chi tiêu từ thẻ sẽ được miễn lãi trong một khoảng thời gian từ 45 – 55 ngày. Quá thời gian này mà khách hàng không trả lại số tiền đã chi tiêu sẽ bị tính lãi.
Phân biệt vay tín chấp và thế chấp
| Tiêu chí | Vay Tín Chấp | Vay Thế Chấp |
| Khái niệm | Vay tín chấp là hình thức vay vốn không yêu cầu khách hàng phải có tài sản thế chấp. Các tổ chức tín dụng, ngân hàng dựa vào uy tín, thu nhập, lịch sử vay vốn trước đó của khách hàng đã cho vay. | Vay thế chấp là hình thức vay tiền có tài sản thế chấp để đảm bảo cho khoản vay của bạn. Tài sản mang đi thế chấp phải đảm bảo vẫn còn quyền lợi đối với người đi vay. Ở đây là quyền lợi sở hữu. |
| Đặc điểm | Là hình thức vay không tài sản đảm bảo. Dựa trên sự uy tín và năng lực trả nợ của người đi vay. |
|
| Tài sản cần có | Không cần tài sản đảm bảo | Tài sản đảm bảo theo quy định như sổ đỏ, sổ hồng, ô tô,… |
| Lãi suất | Cao. | Thấp. |
| Thời gian giải ngân | Nhanh chóng. | Phải mất một khoảng thời gian. |
| Thủ tục vay | Đơn giản. | Phức tạp tùy theo mỗi ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng. |
Có nên vay tín chấp không?
Nhìn chung, mỗi một hình thức vay vốn ngân hàng đều có những ưu điểm và nhược điểm riêng. Nếu như bạn không có tài sản thế chấp, đây là hình thức tối ưu dành cho bạn khi cần số tiền nhất định. Với các hồ sơ vay tín chấp đơn giản, thủ tục xét duyệt nhanh chóng và thời gian giải ngân mau lẹ.
Điều kiện
Với mỗi ngân hàng hay công ty tài chính sẽ có điều kiện vay tín chấp riêng theo từng thời điểm. Tuy nhiên, nhìn chung khách hàng cần có hồ sơ vay tín chấp với các điều kiện sau:
- Độ tuổi từ 22 – 60 tuổi.
- Không có nợ xấu tại một tổ chức tín dụng nào.
- Có hộ khẩu/KT3/Giấy tạm trú tại cùng địa bàn với đơn vị cho vay đang hoạt động.
- Chứng minh thư/thẻ căn cước còn hiệu lực.
- Thu nhập ổn định đủ khả năng trả nợ ngân hàng/công ty tài chính.
- Vay tín chấp tại ngân hàng: Khách hàng phải có thu nhập từ lương, thời gian công tác từ 12 tháng trở lên tại nơi làm việc hiện tại.
Lưu ý
Khi đã chọn cho mình hình thức vay tín chấp, bạn nên lưu ý những điều dưới đây để hiểu rõ về luật vay tín chấp ngân hàng và các khoản vay của mình.
Khoản phí và lãi phạt: Với một khoản vay tiền tín chấp thì không chỉ có lãi suất vay mà trong hợp đồng luôn đi kèm theo khoản phí phạt như:
- Phí phạt trả nợ trước hạn.
- Phí phạt chậm trả: được thu khi bạn không trả đúng nợ lãi và vốn đúng thời hạn.
- Lãi suất trả quá hạn.
Các khoản phí này thường khá cao vì vậy bạn nên đọc kỹ quy định và tránh vi phạm hợp đồng.
Lưu ý về lãi suất vay tín chấp: Đối với các ngân hàng và tổ chức cho vay, sẽ có chênh lệch lãi suất vay và lãi suất phạt. Do đó bạn nên tìm hiểu kỹ để có thể chọn được những ưu đãi cho khoản vay của mình.
Không nên vay quá nhiều: Đây là lời khuyên dành cho bạn, bởi việc vay quá nhiều và phải trả lãi sẽ khiến bạn lâm vào vòng xoáy nợ nần.
Chuẩn bị kỹ hồ sơ khi đi vay: Hồ sơ càng đầy đủ thì khả năng bạn được duyệt khoản vay sẽ càng lớn. Ngoài ra chuẩn bị đầy đủ hồ sơ sẽ rút ngắn thời gian thẩm định và khiến khoản vay được duyệt nhanh hơn.
Giải đáp thắc mắc liên quan đến vay tín chấp
Nợ tín chấp là gì?
Đây là khoản nợ do việc vay vốn tín chấp từ các ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng. Nợ tín chấp thường là những món nợ không có tài sản đảm bảo mà chỉ dựa vào uy tín của khách vay vốn.
Vay tín chấp có nguy hiểm không?
Vay tín chấp là hình thức vay vốn an toàn và tiện lợi nhanh chóng. Tuy nhiên, hình thức vay vốn nào cũng có ưu điểm và nhược điểm riêng. Do đó, trước khi vay vốn bạn cần tìm hiểu thật kỹ về luật vay tín chấp ngân hàng, lãi suất, điều kiện vay vốn.
Làm sao biết hồ sơ vay tín chấp được duyệt?
Để biết hồ sơ vay tín chấp có được duyệt hay không. Bạn nên căn cứ vào những điều dưới đây:
- Thông tin nơi làm việc: Đây được xem là yếu tố hàng đầu để xét duyệt hồ sơ vay. Nếu bạn làm việc tại nơi uy tín thì khả năng được duyệt hồ sơ sẽ cao hơn.
- Nghề nghiệp, mức lương và thâm niên công tác: Các tổ chức tín dụng sẽ dựa vào các mục này để xem xét hồ sơ của bạn.
- Địa chỉ nơi làm việc, sinh sống: Bên cạnh những minh chứng về thu nhập để gia tăng uy tín cá nhân, người vay cần cung cấp địa chỉ làm việc, sinh sống xác thực để nâng cao độ tín nhiệm của đơn vị vay với hồ sơ của bản thân.
- Lịch sử tín dụng: Hồ sơ được duyệt cao nhất là hồ sơ chưa bị tín dụng xấu.
- Tình trạng hôn nhân: Nếu khách hàng là người độc thân và không có người phụ thuộc, hồ sơ sẽ được duyệt nhanh hơn.
Kết luận
Vay tín chấp là một hình thức vay không yêu cầu tài sản đảm bảo và thường được xem xét dựa trên khả năng thanh toán của người vay. Đây là một giải pháp linh hoạt cho những người không có tài sản thế chấp hoặc hợp đồng lao động ổn định. Tuy nhiên, cần lưu ý rằng lãi suất có thể cao và việc quản lý tài chính cá nhân rất quan trọng để tránh nợ xấu.
