Trong bối cảnh lãi suất ngân hàng biến động và nhu cầu đầu tư sinh lời ngày càng tăng, các app tiết kiệm sinh lời trở thành công cụ đắc lực giúp người dùng tối ưu hóa nguồn tiền nhàn rỗi. Với sự tiện lợi, linh hoạt và lãi suất hấp dẫn, việc lựa chọn app gửi tiền sinh lời phù hợp là bước quan trọng để đạt được mục tiêu tài chính cá nhân.
Xem thêm: Lãi suất ngân hàng nào cao nhất hôm nay ngày 23/05/2025
Tiêu chí đánh giá và phương pháp nghiên cứu
Tiêu chí xếp hạng:
- Tính pháp lý và giấy phép hoạt động: Đảm bảo app hoạt động hợp pháp và được cấp phép bởi các cơ quan chức năng.
- Cơ chế bảo vệ người dùng: Bao gồm bảo hiểm tiền gửi, bảo mật thông tin.
- Lãi suất và cơ chế sinh lời: So sánh lãi suất giữa các ứng dụng và phương thức sinh lời.
- Phí giao dịch và quản lý: Đánh giá các loại phí mà người dùng phải chịu.
- Rủi ro đầu tư: Phân tích các rủi ro tiềm ẩn khi sử dụng ứng dụng.
Phương pháp nghiên cứu:
- Tổng hợp thông tin từ các nguồn uy tín như trang web chính thức của từng ứng dụng, báo cáo tài chính và các bài viết chuyên sâu.
- Phân tích và so sánh dữ liệu để đưa ra đánh giá khách quan.
1. Timo
Xuất xứ và pháp lý
Timo là ngân hàng số đầu tiên và tiên phong tại Việt Nam, được thành lập từ năm 2015. Ban đầu, Timo hợp tác với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank), sau đó từ năm 2019 chuyển sang hợp tác với Ngân hàng TMCP Bản Việt (VietCapital Bank – BVBank), dưới tên gọi chính thức là Timo by BVBank.
- Sản phẩm đầu tư: Tiết kiệm online với lãi suất linh hoạt.
- Lãi suất: Lên đến 6.3%/năm tùy theo kỳ hạn và sản phẩm.
- Phí giao dịch: Miễn phí cho hầu hết các giao dịch cơ bản; một số dịch vụ nâng cao có thể áp dụng phí.
Ưu điểm
- Gửi tiết kiệm online linh hoạt, không cần ra quầy.
- Tính năng “Hũ chi tiêu” giúp người dùng chia khoản tiết kiệm theo mục tiêu cá nhân (du lịch, cưới hỏi, du học,…).
- Miễn phí giao dịch, không thu phí duy trì tài khoản.
- Giao diện thân thiện, hiện đại, tốc độ xử lý nhanh.
- Hợp tác chặt chẽ với Viet Capital Bank, đảm bảo tính pháp lý và bảo hiểm tiền gửi.
Nhược điểm
- Tính năng đầu tư: Chưa hỗ trợ đầu tư vào chứng khoán hoặc vàng, hạn chế sự đa dạng trong danh mục đầu tư.
2. Infina – Tài khoản sinh lời từ tiền nhàn rỗi
Xuất xứ và pháp lý
Ra mắt từ năm 2018, Infina là nền tảng công nghệ tài chính (fintech) được đầu tư bởi các quỹ đầu tư nổi tiếng toàn cầu như Y Combinator và Sequoia Capital. Với sứ mệnh mang lại các giải pháp tài chính linh hoạt, Infina – Tài khoản Sinh Lời cho phép người dùng tận dụng mọi nguồn tiền nhàn rỗi để sinh lợi hiệu quả mỗi ngày, dù đó là tiền lương, tiền doanh thu cửa hàng, tiền chờ tái đầu tư, tiền quỹ dự phòng.
Infina thu hút hơn 2 triệu người dùng trên nhiều nền tảng như Ứng dụng Infina, Số dư sinh lời trên Ví ZaloPay, Tích luỹ Infina trên Ví AppotaPay. Số lượng người dùng hiện tại của Infina không chỉ cho thấy giá trị sản phẩm của Infina đối với khách hàng mà còn đối với hệ sinh thái sản phẩm của đối tác.
Với mức sinh lời hấp dẫn, nạp và rút tiền linh hoạt và an toàn cao nhờ hợp tác với các Công ty Quản lý quỹ lớn như ACBC, PVI AM và Ngân hàng BIDV giám sát lưu ký, Infina ngày càng được người dùng Việt Nam tin tưởng lựa chọn.
Ưu điểm nổi bật:
- Tính linh hoạt cao: Tài khoản sinh lời cho phép sinh lời mỗi ngày với lợi nhuận 4.9%/năm. Nạp rút linh hoạt bất kỳ lúc nào, cực kỳ tiện lợi cho:
- Chủ doanh nghiệp nhỏ, sử dụng làm tài khoản nhận tiền, tiền nhận về sinh lời mỗi ngày và có thể rút ra thanh toán chi phí khi cần.
- Người có vốn đang chờ cơ hội đầu tư (nhà, đất, chứng khoán…).
- Người đi làm hay người cần tập thói quen tiết kiệm: nhận lương và bỏ 1 phần vào tài khoản sinh lời, chỉ rút ra chi tiêu khi cần.
- Quỹ dự phòng.
- Vốn yêu cầu thấp: Từ 50.000 VNĐ đã có thể bắt đầu sinh lời.
- An toàn và Minh bạch: Công khai rõ ràng thông tin tiền gửi vào tài khoản sinh lời sẽ được gửi vào các sản phẩm tiền gửi tại ngân hàng (không có rủi ro mất vốn).
- Cộng đồng nhà đầu tư năng động, giúp người dùng có thể kết nối, học hỏi và chia sẻ kinh nghiệm đầu tư.
- Không có phí dịch vụ ẩn
Nhược điểm:
- Giao diện chưa dễ sử dụng.
- Lợi nhuận công bố trên app chưa bao gồm thuế TNCN
- Chỉ phục vụ cho người trên 18 tuổi và là công dân Việt Nam. Cần xác thực định danh, ký hợp đồng trước khi tiền gửi được sinh lời. Ràng buộc thủ tục đầy đủ như ứng dụng ngân hàng
Xem thêm: Review Infina từ A tới Z đầy đủ nhất, Infina có lừa đảo không?
3. Cake by VPBank
Xuất xứ và pháp lý
Cake có xuất xứ từ Việt Nam, được ra mắt vào ngày 12/01/2021 dưới dạng ngân hàng số thuần túy, hoạt động theo giấy phép của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và trực thuộc Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank). Cake là sản phẩm hợp tác giữa Be Group – đơn vị sở hữu và phát triển ứng dụng gọi xe Be – và VPBank.
- Sản phẩm đầu tư: Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn và chứng chỉ quỹ mở.
- Lãi suất: Lãi suất tiền gửi có kỳ hạn lên đến khoảng 6,0%/năm với kỳ hạn 12 tháng (nhận lãi cuối kỳ)
- Phí giao dịch: Miễn phí hầu hết các giao dịch trong ứng dụng. Do có sản phẩm chứng chỉ quỹ mở, các phí liên quan đến chứng chỉ quỹ do công ty quản lý quỹ quy định.
Ưu điểm
- Lãi suất tiết kiệm có kỳ hạn lên đến 6,0%/năm.
- Không giới hạn kỳ hạn cố định, người dùng có thể tạo “hũ tiền” theo nhu cầu riêng với các kỳ hạn từ 1 đến 36 tháng.
- Đầu tư chứng chỉ quỹ mở với số vốn nhỏ từ 10.000 đồng, thanh khoản cao, không phí phạt trước hạn, giúp đa dạng hóa kênh đầu tư.
- Tiền gửi được bảo vệ 100% thông qua VPBank và được tham gia bảo hiểm tiền gửi của Nhà nước.
- Không thu bất kỳ phí ẩn nào, các giao dịch và mở tài khoản đều miễn phí.
Nhược điểm
- Sản phẩm gửi tiết kiệm online gần như không có rủi ro. Tuy nhiên, chứng chỉ quỹ có thể chịu biến động theo thị trường chứng khoán, nên các bạn cần cân nhắc khẩu vị rủi ro.
- Sản phẩm đầu tư hạn chế ở chứng chỉ quỹ mở, chưa có cổ phiếu hay trái phiếu riêng lẻ.
- Khó tối ưu lợi nhuận dài hạn nếu nhà đầu tư mong muốn đầu tư đa dạng hơn hoặc chấp nhận rủi ro cao hơn.
4. MoMo – Ví điện tử và nền tảng đa dịch vụ
MoMo là một trong những ví điện tử và nền tảng thanh toán di động lớn nhất và phổ biến nhất tại Việt Nam. Ra mắt từ năm 2010, MoMo cung cấp hệ sinh thái đa dạng các dịch vụ tài chính và tiện ích, từ thanh toán hóa đơn, chuyển tiền, nạp tiền điện thoại đến mua vé xem phim, đặt đồ ăn và các dịch vụ đầu tư khác.
- Sản phẩm đầu tư: Túi Thần Tài, Chứng chỉ quỹ (qua các đối tác như Dragon Capital, VinaCapital), Tiết kiệm gửi góp.
- Lãi suất: Tùy thuộc vào sản phẩm, ví dụ: Túi Thần Tài có lãi suất tham khảo khoảng 3.9%/năm (có thể thay đổi).
- Phí giao dịch: Miễn phí hoặc phí rất thấp đối với các giao dịch thông thường; phí có thể áp dụng cho một số dịch vụ đầu tư cụ thể.
Ưu điểm
- Hệ sinh thái đa dạng: Cung cấp hàng trăm tiện ích và dịch vụ thanh toán, giúp người dùng thực hiện mọi giao dịch chỉ trên một ứng dụng.
- Dễ sử dụng: Giao diện thân thiện, dễ thao tác, phù hợp với mọi đối tượng người dùng.
- Độ phủ rộng: Được chấp nhận tại hầu hết các cửa hàng, siêu thị, dịch vụ trực tuyến và ngoại tuyến trên toàn quốc.
- Bảo mật cao: Áp dụng nhiều lớp bảo mật hiện đại để bảo vệ thông tin và tài sản của người dùng.
- Ưu đãi thường xuyên: Thường xuyên có các chương trình khuyến mãi, hoàn tiền hấp dẫn.
- Sản phẩm tài chính tiện lợi: Các sản phẩm như Túi Thần Tài hay đầu tư chứng chỉ quỹ giúp người dùng dễ dàng tiếp cận các kênh đầu tư nhỏ lẻ.
Nhược điểm
- Nhiều phí ẩn: Phát sinh nhiều phí ẩn khi dùng để thanh toán và rút tiền trên 1 hạn mức trong tháng.
- Giới hạn rút tiền: Một số dịch vụ có thể có giới hạn về số tiền rút hoặc chuyển.
- Phụ thuộc vào kết nối internet: Yêu cầu kết nối mạng ổn định để sử dụng các dịch vụ.
- Tính năng đầu tư còn hạn chế: So với các nền tảng chuyên biệt, các sản phẩm đầu tư trên MoMo tuy tiện lợi nhưng chưa thực sự đa dạng và chuyên sâu.
5. Finhay – Đầu tư linh hoạt, phù hợp với người mới bắt đầu
Finhay là một nền tảng đầu tư cá nhân được phát triển tại Việt Nam, ra đời vào năm 2017 với mục tiêu cung cấp các giải pháp đầu tư thông minh và tiện lợi, đặc biệt hướng đến người trẻ tuổi.
- Sản phẩm đầu tư: Chứng chỉ quỹ, cổ phiếu, vàng, tiết kiệm linh hoạt.
- Lãi suất: Tùy thuộc vào sản phẩm, dao động từ 5% – 7%/năm.
- Phí giao dịch: Phí dịch vụ có thể cao hơn so với một số ứng dụng khác.
Ưu điểm
- Sở hữu công ty chứng khoán (VNSC): Đảm bảo tính pháp lý cao.
- Đầu tư chứng khoán linh hoạt: Mua lẻ từng cổ phiếu hoặc đầu tư qua quỹ.
- Tự động chia danh mục theo khẩu vị rủi ro, giúp người mới tối ưu hóa danh mục.
Nhược điểm
- Phí dịch vụ: Có thể cao hơn so với một số app khác, ảnh hưởng đến lợi nhuận ròng của nhà đầu tư.
- Tích lũy haybond: là sản phẩm trái phiếu được đầu tư vào các doanh nghiệp tại Việt Nam độ an toàn thấp hơn tiền gửi ngân hàng
Tóm tắt so sánh các app tiết kiệm sinh lời trong năm 2025
| Ứng dụng | Lãi suất tối đa | Các sản phẩm tài chính | Phí rút/trả sớm | Giấy phép hoạt động / Hợp tác pháp lý |
| Timo | 3,9% - 5.8%/năm | Tiết kiệm online | Mất phí khi rút sớm | Giấy phép ngân hàng số qua Viet Capital Bank |
| Infina | 4.9%/năm (không kỳ hạn) | Tài khoản sinh lời, Tích lũy có kỳ hạn, chứng khoán Finavi, Bảo hiểm PVI | Không mất lợi nhuận khi rút sớm (tích lũy không kỳ hạn) | Hợp đồng tiền gửi với ngân hàng uy tín, được lưu ký bởi BIDV |
| MoMo | 3,9%/năm (không kỳ hạn) | Túi Thần Tài, Chứng chỉ quỹ, Tiết kiệm gửi góp | Mất phí khi rút sớm | Ví điện tử phổ biến hàng đầu Việt Nam |
| Finhay | 5.7% năm - 7%/năm | Chứng chỉ quỹ, cổ phiếu, trái phiếu | Mất phí khi rút sớm | Sở hữu công ty chứng khoán VNSC |
| Cake by VPBank | 4.3% - 6,0%/năm | Tiền gửi tiết kiệm, chứng chỉ quỹ mở | Mất phí khi rút sớm | Hợp tác vận hành với VPBank – Ngân hàng TMCP uy tín |
Vậy App gửi tiền sinh lời nào phù hợp với bạn?
| Nhóm đối tượng | Ứng dụng phù hợp | Đặc điểm chính |
| Người mới, cần sinh lời an toàn | Cake by VPBank, Timo Digital Bank, Infina, Momo | Tiết kiệm online với lãi suất ổn định, an toàn, dễ sử dụng |
| Nhà đầu tư trẻ, vốn ít | Finhay, Momo | Đầu tư nhỏ lẻ, tích lũy linh hoạt, lãi suất hấp dẫn |
| Muốn đầu tư đa dạng, sinh lời linh hoạt | Momo, Infina | Đa dạng sản phẩm đầu tư (cổ phiếu, vàng, quỹ mở), nạp rút linh hoạt khi cần |
| Tối ưu lợi nhuận khi chờ cơ hội đầu tư | Infina, Momo | Lợi nhuận sinh lời không kỳ hạn từ 4% - 5%, cao hơn 0.1%-0.5% khi để tiền ở tài khoản ngân hàng. Nạp rút linh hoạt |
Hãy bắt đầu từ số tiền nhỏ, kiểm nghiệm sự phù hợp của app tích lũy tiền với phong cách đầu tư và khả năng chịu rủi ro của bạn. Luôn nhớ rằng không có kênh đầu tư nào không có rủi ro. Kiến thức, kinh nghiệm và trải nghiệm chính là yếu tố quyết định sinh lời bền vững.