Lãi suất hàng ngày là phần tiền lãi tính cho mỗi ngày gửi: lấy số tiền gốc nhân lãi suất một năm rồi chia 365. Ví dụ gửi 100 triệu đồng với lãi suất 5%/năm, mỗi ngày sinh ra khoảng 13.699 đồng. Cách tính này hữu ích khi bạn gửi theo số ngày, rút trước hạn hoặc muốn biết lãi của một khoảng thời gian ngắn. Bài này giải thích công thức, rồi phân biệt ba khái niệm hay bị nhầm với nhau: lãi suất danh nghĩa, lãi suất hiệu dụng và lãi suất thực.
Cách tính lãi suất hàng ngày
Công thức: Tiền lãi = Số tiền gốc × lãi suất năm × số ngày gửi / 365. Lãi suất năm viết dưới dạng thập phân, ví dụ 5% là 0,05. Với gốc 100 triệu đồng và lãi suất 5%/năm:
- Lãi 1 ngày: 100.000.000 × 0,05 / 365 ≈ 13.699 đồng.
- Lãi 30 ngày: 100.000.000 × 0,05 × 30 / 365 ≈ 410.959 đồng.
- Lãi 90 ngày: 100.000.000 × 0,05 × 90 / 365 ≈ 1.232.877 đồng.
Đây là lãi đơn: lãi của mỗi ngày chỉ tính trên số gốc, không cộng dồn. Bạn có thể thử số tiền, lãi suất và số ngày của riêng mình bằng công cụ ở bài cách tính lãi suất ngân hàng, chọn đơn vị kỳ hạn là ngày.
Khi nào cần tính lãi suất theo ngày
- Rút trước hạn: ngân hàng thường tính lãi theo số ngày bạn thực gửi, ở mức lãi suất không kỳ hạn thay vì lãi suất kỳ hạn đã chọn (xem chính sách rút tiền gửi trước hạn).
- Kỳ hạn tính theo ngày: một số sản phẩm cho gửi theo số ngày cụ thể thay vì số tháng.
- Tiền gửi không kỳ hạn: lãi được tính theo số dư và số ngày, rất nhỏ so với gửi có kỳ hạn.
- Tài khoản ghi nhận lợi nhuận mỗi ngày: khi lợi nhuận được ghi nhận từng ngày, bạn nhìn thấy khoản tiền tăng đều theo ngày.
Lãi suất danh nghĩa là gì
Lãi suất danh nghĩa là mức lãi suất ghi trên bảng niêm yết, thường tính theo %/năm, chưa tính đến việc lãi có được nhập vào gốc hay không và chưa trừ lạm phát. Khi bạn thấy “lãi suất 6%/năm kỳ hạn 12 tháng” thì 6% là lãi suất danh nghĩa. Muốn xem lãi suất danh nghĩa các ngân hàng đang niêm yết, đọc bài lãi suất ngân hàng nào cao nhất.
Lãi suất hiệu dụng khi lãi nhập gốc
Nếu tiền lãi được nhập vào gốc theo từng kỳ, số tiền thực nhận cao hơn so với lãi đơn, và mức lãi tính theo cả năm gọi là lãi suất hiệu dụng. Công thức: (1 + r/m)m − 1, trong đó r là lãi suất danh nghĩa một năm và m là số lần nhập gốc trong năm. Với 5%/năm, nếu nhập gốc hàng ngày (m = 365) thì sau một năm 100 triệu đồng thành khoảng 105.126.750 đồng, lãi suất hiệu dụng khoảng 5,13%/năm. Chi tiết về cách lãi sinh lãi ở bài lãi suất kép là gì.
Lãi suất thực là gì
Lãi suất thực là lãi suất đã tính đến lạm phát, cho biết sức mua của tiền thực sự tăng bao nhiêu. Công thức xấp xỉ: lãi suất thực ≈ lãi suất danh nghĩa − tỷ lệ lạm phát. Ví dụ giả định lãi suất danh nghĩa 5%/năm, lạm phát 3,5%/năm thì lãi suất thực xấp xỉ 1,5%/năm (tính chính xác hơn là 1,05 / 1,035 − 1 ≈ 1,45%). Nếu lạm phát cao hơn lãi suất gửi thì lãi suất thực âm: số dư vẫn tăng nhưng mua được ít hàng hóa hơn trước.
So sánh các loại lãi suất
| Loại | Cho biết điều gì | Công thức hoặc cách xem |
|---|---|---|
| Lãi suất danh nghĩa | Mức ghi trên bảng niêm yết, tính theo %/năm | Đọc từ bảng lãi suất của ngân hàng |
| Lãi suất hàng ngày | Lãi của một ngày hoặc một số ngày gửi | Gốc × lãi suất năm × số ngày / 365 |
| Lãi suất hiệu dụng | Mức lãi thực tế trong một năm khi lãi được nhập gốc | (1 + r/m)m − 1 |
| Lãi suất thực | Mức tăng sức mua sau khi trừ lạm phát | Lãi suất danh nghĩa − lạm phát (xấp xỉ) |
Tiền nhàn rỗi và lợi nhuận ghi nhận mỗi ngày
Gửi tiết kiệm có kỳ hạn cho lãi suất niêm yết cao hơn không kỳ hạn nhưng bạn phải để tiền đến hết kỳ. Nếu muốn khoản tiền nhàn rỗi sinh lời từng ngày mà vẫn rút được linh hoạt, bạn có thể tham khảo sinh lời mỗi ngày với Infina: lợi nhuận được ghi nhận mỗi ngày và bạn có thể nạp rút bất kỳ lúc nào theo mô tả trên trang sản phẩm. Đây là sản phẩm khác với gửi tiết kiệm tại ngân hàng, hãy đọc điều khoản và mức sinh lời hiện tại trước khi quyết định.
Câu hỏi thường gặp
Công thức tính lãi suất hàng ngày là gì?
Tiền lãi = số tiền gốc × lãi suất năm × số ngày gửi / 365. Lãi một ngày bằng gốc × lãi suất năm / 365.
Lãi suất danh nghĩa khác lãi suất thực thế nào?
Lãi suất danh nghĩa là mức ghi trên bảng niêm yết. Lãi suất thực là mức đó trừ đi lạm phát, cho biết sức mua của tiền tăng hay giảm bao nhiêu.
Tính lãi theo ngày hay theo tháng?
Kỳ hạn theo tháng thường tính bằng số tháng chia 12, còn tính theo ngày thì chia 365. Hợp đồng gửi tiết kiệm sẽ ghi rõ cách ngân hàng áp dụng, kết quả có thể lệch nhẹ do làm tròn.
Lãi suất thực âm là gì?
Là khi lạm phát cao hơn lãi suất gửi, nên dù số dư tăng nhưng sức mua của khoản tiền giảm.
Kết luận
Lãi suất hàng ngày giúp bạn biết khoản tiền sinh lời bao nhiêu mỗi ngày, trong khi lãi suất danh nghĩa, hiệu dụng và thực cho bạn ba cách nhìn khác nhau về cùng một khoản tiền gửi. Hãy dùng công cụ tính lãi để thử số liệu của mình, so sánh ngân hàng ở bảng lãi suất mới nhất và đối chiếu lại trên kênh chính thức của ngân hàng trước khi gửi. Số liệu trong bài chỉ có tính tham khảo.
