Quy định mới về rút tiền gửi trước hạn

Rút tiền gửi trước hạn sẽ thay đổi từ ngày 20/11/2024 theo Thông tư 47/2024/TT-NHNN. Những điểm chính bạn cần biết:

• Phạm vi áp dụng: Chỉ áp dụng cho tiền gửi có kỳ hạn và chứng chỉ tiền gửi, không còn áp dụng với kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu.
• Lãi suất khi rút trước hạn:
  • Rút toàn bộ: Áp dụng lãi suất thấp nhất không kỳ hạn tại thời điểm rút.
  • Rút một phần: Phần rút ra hưởng lãi suất không kỳ hạn, phần còn lại giữ nguyên lãi suất ban đầu.
• Thủ tục nhanh gọn: Cần chuẩn bị giấy tờ như sổ tiết kiệm hoặc chứng chỉ tiền gửi, giấy tờ tùy thân, và giấy đề nghị rút tiền trước hạn.

Lời khuyên: Cân nhắc rút một phần thay vì toàn bộ để giảm thiệt hại lãi suất, hoặc chọn các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt nếu cần thanh khoản cao.

1. Các loại tiền gửi chịu ảnh hưởng của quy định mới

Dựa trên những thay đổi đã nêu, các quy định mới sẽ áp dụng cho ba nhóm sản phẩm chính:

1.1. Tiền gửi có kỳ hạn và tài khoản tiết kiệm

Hai loại hình tiền gửi chịu tác động trực tiếp:

• Tiền gửi có kỳ hạn: Được thực hiện theo thỏa thuận giữa khách hàng và tổ chức tín dụng.
• Tài khoản tiết kiệm: Bao gồm các sản phẩm tiết kiệm có lãi suất và điều kiện rút tiền được quy định rõ ràng.

Với các khoản tiền gửi này, nếu rút trước hạn, mức lãi suất thấp nhất không kỳ hạn của tổ chức tín dụng tại thời điểm rút sẽ được áp dụng.

1.2. Chứng chỉ tiền gửi

Thông tư mới điều chỉnh các quy định liên quan đến chứng chỉ tiền gửi:

• Phạm vi áp dụng: Chỉ áp dụng cho chứng chỉ tiền gửi do tổ chức tín dụng phát hành.
• Loại bỏ các sản phẩm khác: Không còn áp dụng với kỳ phiếu, tín phiếu và trái phiếu như trước đây.

Bảng so sánh các sản phẩm:

Chi tiết về lãi suất áp dụng cho từng trường hợp rút tiền sẽ được phân tích thêm ở phần sau.

2. Chính sách lãi suất khi rút tiền gửi trước hạn

2.1. Rút toàn bộ tiền gửi trước hạn

Theo Thông tư 47/2024/TT-NHNN, nếu khách hàng rút toàn bộ tiền gửi trước ngày đáo hạn, ngân hàng sẽ áp dụng mức lãi suất thấp nhất dành cho tiền gửi không kỳ hạn tại thời điểm rút tiền. Điều này có nghĩa là lãi suất thực nhận có thể thấp hơn 50-80% so với mức cam kết ban đầu.

Ví dụ: Một khoản tiền gửi 1 tỷ đồng với kỳ hạn 12 tháng (lãi suất 5%/năm), nếu rút trước hạn, chỉ nhận được mức lãi suất không kỳ hạn là 0.1%.

2.2. Rút một phần tiền gửi trước hạn

Trong trường hợp khách hàng chỉ rút một phần tiền gửi, lãi suất được tính theo cách sau:

• Số tiền rút ra: Áp dụng lãi suất không kỳ hạn thấp nhất tại thời điểm rút.
• Số tiền còn lại: Tiếp tục được hưởng lãi suất ban đầu theo hợp đồng.

Ví dụ: Nếu rút 500 triệu đồng từ khoản tiền gửi 1 tỷ đồng (lãi suất 5%/năm), phần 500 triệu rút ra sẽ nhận lãi suất 0.1%, trong khi 500 triệu còn lại vẫn được giữ nguyên mức lãi suất 5%.

“Việc áp dụng lãi suất không kỳ hạn cho phần tiền rút trước hạn giúp đơn giản hóa quy trình tính toán và tạo sự thống nhất trong việc thực hiện tại các tổ chức tín dụng”.

Cơ chế này yêu cầu khách hàng phải cân nhắc kỹ nhu cầu sử dụng vốn trước khi rút tiền từng phần, để tránh thiệt hại không đáng có.

Những quy tắc tính lãi trên được áp dụng thống nhất cho mọi khoản tiền gửi có kỳ hạn. Do đó, khách hàng nên tính toán cẩn thận mức lãi suất bị ảnh hưởng trước khi quyết định rút tiền. Các ví dụ trên sẽ hỗ trợ bạn chuẩn bị thông tin và dự trù mức lãi/lỗ khi thực hiện thủ tục rút tiền, theo hướng dẫn ở phần sau.

Quy trình rút tiền gửi trước hạn

Hiểu rõ chính sách lãi suất là quan trọng, nhưng khách hàng cũng cần biết cách thực hiện thủ tục rút tiền trước hạn.

2.3. Hồ sơ cần chuẩn bị

Để rút tiền gửi trước hạn, bạn cần chuẩn bị các giấy tờ sau:

• Sổ tiết kiệm hoặc chứng chỉ tiền gửi bản gốc.
• Giấy tờ tùy thân hợp lệ (CCCD, CMND, hoặc Hộ chiếu).
• Giấy đề nghị rút tiền trước hạn, sử dụng mẫu của ngân hàng.
• Giấy ủy quyền có công chứng (nếu không phải chủ tài khoản trực tiếp thực hiện).

2.4. Các bước thực hiện và thời gian xử lý

Dưới đây là các bước cụ thể trong quy trình rút tiền trước hạn:

Lưu ý quan trọng:

• Nếu khoản tiền gửi đang được dùng làm tài sản đảm bảo cho khoản vay, bạn phải tất toán khoản vay trước, theo quy định tại Thông tư 47/2024/TT-NHNN.
• Với giao dịch từ 500 triệu đồng trở lên, một số ngân hàng yêu cầu thông báo trước 1-2 ngày làm việc.
• Thời gian xử lý có thể kéo dài hơn trong trường hợp đặc biệt hoặc vào các thời điểm cao điểm.

“Việc tuân thủ đúng quy trình và chuẩn bị đầy đủ giấy tờ sẽ giúp quá trình rút tiền diễn ra nhanh chóng và thuận lợi”.

Để tiết kiệm thời gian, hãy liên hệ ngân hàng trước khi tiến hành thủ tục.

3. Lời khuyên để tối ưu lợi ích

3.1. Hiểu rõ về phí phạt và mất lãi suất

Khi rút tiền gửi trước hạn, ngân hàng thường áp dụng mức lãi suất không vượt quá lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thấp nhất. Điều này có thể khiến bạn mất đi một phần lãi suất đáng kể, đặc biệt nếu rút toàn bộ số tiền gửi.

Cách hạn chế tổn thất:

• Chỉ rút đúng số tiền cần thiết, để phần còn lại tiếp tục được hưởng lãi suất cao.
• Cân nhắc sử dụng khoản vay ngắn hạn thay vì rút tiền gửi, nếu phương án này mang lại lợi ích kinh tế hơn.

3.2. Chọn giải pháp tiết kiệm linh hoạt

Hiểu rõ các quy định và lựa chọn sản phẩm tiết kiệm phù hợp có thể giúp bạn hạn chế rủi ro khi cần rút trước hạn. Một số sản phẩm tiết kiệm linh hoạt rất hữu ích cho:

• Quỹ dự phòng, khi bạn cần khả năng rút tiền nhanh chóng.
• Khoản tiền đang chờ tái đầu tư.
• Dòng tiền kinh doanh cần luân chuyển liên tục.

Infina mang đến một lựa chọn tuyệt vời cho những ai muốn quản lý tài chính cá nhân và tăng lợi nhuận từ tiền nhàn rỗi. Chỉ với một tài khoản, bạn có thể dễ dàng kiểm soát tài chính và nhận lãi hằng ngày, vừa hiệu quả vừa an toàn.

4. Kết luận và điểm chính

4.1. Tóm tắt quy định mới

Thông tư 47/2024/TT-NHNN đã thiết lập một khung pháp lý rõ ràng cho việc rút tiền gửi trước kỳ hạn. Một số điểm nổi bật bao gồm:

• Quy định cụ thể phạm vi áp dụng cho tiền gửi có kỳ hạn và chứng chỉ tiền gửi, cùng với chính sách lãi suất chi tiết trong từng trường hợp rút tiền.
• Quy trình thực hiện được thiết kế đơn giản và minh bạch hơn.

Những thay đổi này yêu cầu người gửi tiền xem xét lại cách quản lý vốn, đặc biệt khi cân nhắc giữa nhu cầu thanh khoản và mức lợi nhuận.

4.2. Chiến lược thích nghi với quy định mới

Dựa trên các gợi ý từ phần “Tips for Maximizing Benefits”, người gửi tiền có thể cân nhắc các chiến lược sau:

Lập kế hoạch tài chính hợp lý:

• Xác định rõ nhu cầu sử dụng tiền trước khi quyết định gửi tiết kiệm.
• Ưu tiên rút từng phần để giữ nguyên lãi suất cho phần tiền còn lại.
• Khám phá các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt phù hợp với nhu cầu cá nhân.

Quan tâm đến các chi tiết quan trọng:

• Tính toán kỹ lưỡng mức lãi suất thực tế sẽ nhận được nếu rút tiền trước hạn.